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2014-02-21 發布

老年長期看護，您準備好了嗎？


	◎圖／高裕順

案例
　志銘白天到公園散步一會兒，突然發現迎面而來好幾個外勞推著輪椅，陪伴著老年人出來散散步。驚覺想到自己或自己的父母年老時，誰來看護自己與父母？聽說壽險公司有推出長期看護保險，到底適不適合投保？還有志銘已經投保了終身醫療保險，聽說同樣可以預防老年的長期看護費用，真的嗎？

說明
　隨著人口老化以及小家庭制度形成，外勞推著輪椅負責照顧老年人或老年人獨自拄個拐杖，蹣跚地一步步走來，這種景象台灣只會越來越多，真令人擔憂！面對自己、自己父母與配偶的老年看護需求，您準備好了嗎？
　如果萬一因為意外、特定傷病、重大疾病或年老退化，造成需要他人看護才能維持日常生活時，請外籍看護工每月開銷也要花費2～3萬元以上；如果請本國籍看護工，每月開銷更高達6～7萬元。另外如果安置在長期照護機構，每月也要2～4萬元，所以無論哪一種方式，其實看護費用都很高。除了定期提撥健康看護基金以外，投保長期看護終身保險商品是管理長期看護風險的重要方式。


	◎圖／高裕順

　長期看護終身保險可以針對被保險人經專科醫師診斷判定符合長期看護狀態時，由壽險公司依約定金額給付長期看護給付，通常長期看護給付多採取每半年、每季或每月定期給付模式，而且壽險公司通常至少會持續給付達10年以上。長期看護狀態指被保險人符合「無法自行生活」或「器質性痴呆」兩者情況之一，才能符合長期看護要件並請領長期看護保險金，摘要列舉如下：
1.「無法自行生活」：無法自行執行下列任何3項(含)以上的日常生活活動：
　(1)無法自行飲食。
　(2)無法自行沐浴。
　(3)無法自行就寢起床。
　(4)無法自行如廁。
　(5)無法自行穿衣。
　(6)無法自行走動。
2.被診斷確定為「器質性痴呆」：在意識清醒的情況下有分辨上障礙，需他人看護照顧，符合下列　3項分辨障礙中之2項以上者：
　(1)時間的分辨障礙。
　(2)場所的分辨障礙。
　(3)人物的分辨障礙。
　如果被保險人投保長期看護終身保險後，終身都很健康，那麼長期看護終身保險還是可以提供約定額度的身故保障，詳細保障內容需視個別商品而定。假設志銘目前年齡45歲，投保20年期長期看護終身保險，摘要列舉說明如下表：
　另外，被保險人需要確實在醫院接受住院或手術診療，才能夠獲得終身醫療保險的醫療理賠，如果只是在家療養、在家靜養、在家生活、在家護理或在家養老，並不符合住院或手術的要件，因此無法獲得醫療理賠。相較之下，長期看護保險可以在被保險人符合長期看護狀態時，提供在約定期間內的長期看護給付與身故保障，這是終身醫療保險所無法保障的，民眾需要特別留意。
　然而，長期看護保險的長期看護狀態要求標準，其實需要相當嚴重病況，例如：如果因為重大疾病切除單一器官或局部部位，可能被保險人還可以自行生活，因而不符合長期看護要求。因此建議志銘可以考慮另外投保重大疾病、特定傷病與殘廢的終身保障商品，讓自己的保障更加周全。

貼心小叮嚀
1.愈年輕投保，保費愈便宜！ 55～60歲才投保長期看護保險，不僅保費昂貴，而且繳費年期可能只能選擇15年期以下。
2.長期看護終身保險提供在約定期間內的長期看護給付與身故保障。
3.如果只是在家療養、在家靜養、在家生活、在家護理或養老，並不符合住院或手術的理賠要件，因此無法獲得醫療保險的理賠。

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