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2014-03-11 發布

退休理財好伙伴：年金保險

　小山定存到期，銀行理專推薦小山投保利率變動型年金保險，年收益率比較高，另外又有朋友推薦變額年金保險，到底存定存好？還是投保利率變動型年金保險比較好？還是變額年金保險比較好？

說明

　隨著人口高齡化與少子化趨勢，透過適宜的退休養老工具為自己與家人預先儲備退休金，絕對非常重要！考量現處低利率時代及長期受通貨膨脹率侵蝕，在退休規劃或長期儲蓄方面，建議不要將過多資金存放在銀行存款。
就利率數據來說，台灣銀行牌告2年定期儲蓄存款利率約1.425%；消費者物價指數年增率約0.8%，扣除後僅剩下0.625%的實質利率，收益率實在微薄！
利率變動型年金商品類似定期存款加上終身生存年金保險保障，民眾可透過投保利率變動型遞延年金預先儲蓄退休金，退休時可獲得活得愈久、領得愈多的年金給付。然而民眾必須留意投保利率變動型年金需要扣除附加費用，前6年解約還需要負擔解約費用，而且宣告利率隨著市場狀況機動調整。還有銀行定存通常只存放1個月～3年，若提早解約利息只需要打折，不需要扣收額外費用，相形之下兩者明顯不同。不過利率變動型年金的儲蓄期間更久，長期收益率也較高，而且可以提供活得愈久領得愈多的退休年金功能，這確實是存款無法比擬的。
另一方面，變額年金保險類似共同基金投資加上終身生存年金保障概念，保戶投保後將資金投入保戶指定的投資標的，並定期扣收相關費用。變額年金保險或共同基金投資相對上投資風險較高，但長期投資報酬率也可能較高；然而基金投資務必考量風險承擔能力與基金投資風險。就小山來說，建議他可以妥善做好資產配置，依個人風險承擔、偏好與目標，可將資金投入定期儲蓄存款、利率變動型年金與變額年金，摘要建議說明如下表：

最後，假如小山的資金想要規劃作為退休儲蓄投資的用途，6～10年內不會動用，建議她可以考慮投保利率變動型年金搭配變額年金保險與定期存款。此外，如果小山明年或後年就要動用這筆錢，建議她還是存在定期存款，若倉促投保保險卻短期解約，反而不划算喔！

貼心小叮嚀

1.宣告利率並非實際收益率，實際收益率比較需考量期間長短與相關費用。
2.依個人風險承擔、偏好與目標，可將資金投入定期存款、利率變動型年金與變額年金保險，為自己與家人儲備退休金。
3.年金保險除了可作為退休規劃工具外，也可以作為子女教育基金或創業基金、長期旅遊基金與長期儲蓄工具。

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