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2014-06-06 發布 |
保險金信託＝ 專業管理＋保險保障！ |
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案例
最近的船難與空難事件，讓小珊感到憂心！尤其親戚的身故受益人領取保險金後，卻投資股票虧損累累，更讓她煩惱家人的未來！雖然已經投保壽險與意外險，但意外事故發生後，如何定期給予親人經濟上的資助？如何避免保險金受侵占、挪用或揮霍？
說明
人壽保險與意外保險是個人理財規劃的基石，危險事故發生後，保險商品透過一次給付保險金的模式，給予受益人經濟上的補償。然而，如果保險受益人為未成年子女、身心障礙者或老年人等弱勢族群，將可能因為監護人或受益人對保險金投資運用不當、保險金受侵占、挪用或揮霍，而削弱保險保障的功能。這時候，若能透過保險金信託的預先規劃安排，將能透過銀行提供受益人持續性的定期經濟補償。
所以，保戶投保人壽保險或意外保險後，可另外與銀行信託部訂立保險金信託契約，並約定若未來保險事故發生，由壽險公司將保險金給付給銀行信託部，並由銀行代為專業管理；依照信託契約的約定，定期支付信託利益給受益人。所以，保險金信託可藉由信託契約預先規劃保險給付之運用，確保壽險或意外險之保障及儲蓄功能得以真正發揮。
其實，保戶投保人壽保險或意外保險後，才能簽訂保險金信託契約；但直到保險事故發生，保險金信託契約才真正生效。要保人需要在事前，向壽險公司申請將保險金給付至「XX商業銀行受託信託財產專戶」，這樣保險事故發生時，保險金才會存入信託帳戶。
另外，保險金信託契約訂有保險金最低金額門檻，例如：保險金金額至少300萬以上才能洽辦保險金信託契約。而且建議投保終身壽險附加意外保險附約，較適合作為規劃保險金信託。因為終身保險保障終生，但定期保險、定期儲蓄保險或旅行平安保險，只有保障一定期間，保障期間並非終生，因而可能使得保險金信託契約無法真正生效。
最後，小珊是否要規劃保險金信託，如何規劃呢？可要三思而後行。因為訂立信託契約是需要收費的，未來身故保險金存入信託帳戶，也要定期收取信託管理費，甚至未來可能有所得稅、遺產稅或贈與稅等稅賦問題，都要好好了解才去洽訂喔！
貼心小叮嚀
1.保險金信託可藉由信託契約預先規劃保險給付之運用，確保保障功能真正發揮。
2.訂立信託契約前，務必多了解權益、費用、稅賦、最低金額限制與流程相關問題，切勿一時興起而訂約。
3.建議投保終身壽險附加意外保險附約，較適合作為規劃保險金信託。
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