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2015-08-25 發布 |
怎麼挑選 長期照護商品？ |
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◎圖／高裕順 |
案例
最近有二個朋友向志銘推薦長期照護商品，第一個推薦終身壽險附加重大傷殘疾病保障的商品，另一個推薦終身長期照護醫療保險，究竟應該投保哪一種比較適合？
說明
因應台灣人口持續老化的長期照顧需求，立法院5月已三讀通過長期照顧服務法；6月份行政院院會也通過長期照顧保險法草案，未來立法通過後將透過類似全民健保模式經營長期照護保險，以提供民眾基本的長期照顧服務。然而未來，只依賴全民健保或政府舉辦的長期照顧保險服務仍是不夠的，民眾還是需要仰賴壽險公司的長期照護商品，用以補足部分負擔、除外不保項目與其他額外照護支出。
市面上具有長期照護功能的保險商品可概分為二大類。第一類專門針對失去生活自理能力(失能)或失智的民眾規劃；保戶經醫師診斷判定符合失去生活自理能力(失能)或失智狀態時，壽險公司將依約定金額給付長期照顧保險金。另外常有保戶詢問到，如果投保後一輩子都很健康，那不就白費了？因此大部分壽險公司推出的長期照護保險都提供沒有失智失能保戶，身故退還所繳保費加計利息的保障。第二類屬於具備類似長期照護功能的保險商品，諸如：重度殘廢、特定傷病保險、保障型或還本型終身壽險商品，針對保戶發生重度殘廢、罹患重大疾病或特定傷病時，提供一次或多次的保險給付。
假設志銘現齡30歲，考慮投保20年期長期照護終身醫療保險或特定傷病終身壽險，這二類的商品特色可以列舉比較如下表：
志銘到底應該選擇長期照護終身醫療保險，還是特定傷病終身壽險？建議他回去審閱一下所有保單，了解自己的終身壽險保障金額足不足夠？如果壽險保障足夠，例如：累積保障已超過500萬保障、而且目前還沒有長期照護保險，建議購買長期照護終身醫療保險較符合需求。另外，志銘也可以考慮調降終身壽險主約保額為3 0 萬， 主附約年繳保費調降後約2.3萬。最後，如果志銘的壽險保障不夠或低於500萬而且預算足夠，那建議可以考慮投保特定傷病終身壽險商品。
貼心小叮嚀
1.依據國家發展委員會預估，104年台灣失能失智人數將近75.5萬人，逐年攀升中。
2.愈年輕投保，保費愈便宜！超過55歲才投保長期照護保險，不僅保費貴，而且繳費年期只能選擇15年以下。
3.失去生活自理能力：包含進食、移位、如廁、沐浴、平地移動與更衣障礙等六項日常生活自理能力持續存在三項以上(含)之障礙。
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