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2016-04-21 發布

善用保單變更讓保單更合身（廖勇誠博士）

案例　


	◎圖／劉冠廷

　小櫻現年40歲，已經投保了2張壽險保單。最近覺得保費負擔有點重而且需要資金周轉。請幫小櫻調整一下保險內容。小櫻的保險投保內容摘要如下：
1. 20年繳費還本型終身壽險(主約)，保額100萬，繳費期滿起每2年領回生存金，金額為保額的12%，年繳保費12.6萬元；已屆第11保單年度。
2. 平準終身壽險保單保額100萬，保費繳納期間已屆滿。有附加以下附約：終身防癌保險、醫療保險與傷害保險附約。

說明
　保單契約變更的權利，跟您投保的保險商品種類攸關；不同的商品，擁有不同的契約權利與變更權利喔！
　因此需要先確認您投保的保單商品的種類。假設投保的商品是傳統終身壽險、定期壽險或養老壽險；而不是投資型保險或萬能壽險、也不是年金保險、意外保險或健康保險。
　這時候如果缺錢、需要資金周轉或保費負擔過重，可以辦理哪些保戶服務項目呢？不同的保戶服務項目，辦理後結果差異很大喔！就小櫻的還本型終身壽險保單為例，保額100萬，年繳保費12.6萬，可以列表比較辦理後保單的權益變化如下：

　小櫻應該如何選擇呢？

　首先如果小櫻暫時缺錢而已，而且保障額度不高，建議可以辦理保單貸款即可，例如：只借款15天就償還本息，利息不高、而且保單權益完全不受影響。其次，如果小櫻覺得保費長期負擔過重、同時保障額度足夠，建議辦理減額繳清保險。第三，如果覺得保費長期負擔過重、但既有保障額度不足，建議辦理展期(定期)保險。最後，如果需要資金周轉而且未來又不想返還貸款本息，那就可以考慮辦理部分解約或減少保額或辦理解約。就本案例來說，建議小櫻可辦理展期保險或減額繳清保險。

傳統壽險契約變更小叮嚀
　1.暫時缺錢：建議辦理保單貸款。
　2.保費長期負擔過重、同時保障額度足夠：建議辦理減額繳清保險。
　3.保費長期負擔過重、但保障額度不足：建議辦理展期(定期)保險。
　4.需要資金周轉而且不想返還貸款本息：建議辦理部分解約或解約。

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