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2016-06-28 發布

適時辦理保單變更讓保單更貼心！（廖勇誠博士）

案例　


	◎圖／詹庚旻

　小玲現年45歲，算算已買了3張人身保險，還有汽車保險與住宅火險保單各1張。最近覺得保費負擔有點重，想要調整一下，減輕自己的負擔。小玲的保險投保內容摘要如下：
1.分期繳投資型人壽保險，保額80萬，年繳保費8萬元。
2.躉繳利率變動型遞延年金保險，一次繳納保費30萬。
3.20年繳費終身醫療保險，日額1,000元，年繳保費1.5萬元，保單年度第8年。並附加一年期住院醫療保險與一年期意外傷害保險附約，年繳保費5千元。
4.汽車保險與機車保險：投保強制汽車與任意第三人責任保險、汽車竊盜保險與車體損失險甲式，年繳保費合計61,000元。
5.房屋尚有貸款餘額200萬元，並投保住宅火險與地震保險，年繳保費4千元。

說明
　了解自己買的保險種類很重要的！舉例來說，投資型保險與傳統型壽險商品特質差異很大、保戶權益也不同。首先投資型保險的保費可以彈性繳納，契約效力不受影響，因此如果民眾保費負擔重，建議可以辦理保費緩繳、保費停扣或變更為郵撥繳費方式即可，並善用每年免費的基金轉換調整基金資產配置。另外，如果需要資金時，可以辦理保單貸款或部分(全部)贖回。

　其次，利率變動型遞延年金保險通常無減額繳清、展期(定期)保險或減少保額問題。保戶如果需要資金時，可以考慮辦理保單貸款、部分提領或部分終止、全部終止或解約即可；但提領或解約時須留意費用負擔喔。

　另外，終身醫療保險、一年期住院醫療保險與意外傷害保險通常沒有解約金，辦理解約不划算，而且無法辦理保單貸款、通常也無法辦理減額繳清或展期保險，所以建議持續繳納保費或期滿時再更改其他附約；如果覺得負擔重，建議辦理壽險或年金保險商品的契約變更。

　還有，財產與責任保險很重要，尤其車禍頻傳，萬一發生車禍事故造成第三人體傷死亡，最高理賠金額可能需要500~3,000萬元。因此投保足夠的第三人責任保險非常重要。若想要降低保費負擔而且住家擁有室內車位，建議可以將車體損失險調整為乙式、丙式或限定駕駛人車損險，保費便宜許多喔。

　最後，投保住宅火險與地震險時，讀者們要留意投保額度是否足夠而且房屋需要全部供住宅用，否則通常不會理賠。最後，保單審閱健檢後，建議小玲的保單可考慮調整如下表：

　所以，如果保費負擔過重、想要辦理保單變更時，記得投資型壽險或投資型年金保險、利率變動型年金保險、萬能壽險等保險商品先行停止繳費、停扣保費或改成郵局劃撥繳費方式，有錢時再繳。如

果保費負擔仍重或還有資金需求時，才辦理傳統壽險的減額繳清保險、展期(定期)保險或減少保額、解約。如果只是短期資金周轉需求，建議暫時辦理保單貸款即可。記得喔，每年至少要為保單健檢1~4次，審視保單內容是否符合需求? 保費負擔是否過高？投資標的是否需要調整？繳費方式或管道是否變更？是否要增加保額？讓自身保障更加完善！

貼心小叮嚀
　1.如果保費負擔過重、想要調整變更保單時，記得投資型壽險或投資型年金保險、利率變動型年金保險、萬能壽險等保險商品先行停止繳費或停扣保費。

　2.終身醫療保險、一年期住院醫療保險與意外傷害保險通常沒有解約金，辦理解約不划算，建議持續繳納保費或期滿時再更改其他附約。

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