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2017-06-30 發布

停看聽補強終身意外醫療保障

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停看聽
補強終身意外醫療保障
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◎文／廖勇誠台中科技大學兼任講師

案例

　小張年屆45歲，房貸金額約500萬，已有終身壽險、終身住院醫療險及一年期意外險、一年期住院醫療險保障。最近想要優先追加投保終身意外險或終身醫療險，請問應該如何選擇呢？

說明


	◎圖/詹庚旻

　通常保險公司銷售的一年期意外傷害保險，只能提供意外身故及殘廢保障而且只能續保到65歲~75歲，沒辦法保障一輩子；還有，萬一發生重大疾病或重度殘廢，保險公司也可以拒絕您的續保喔！另外，壽險公司的一年期住院醫療保險雖然能夠保證續保，但通常也只能續保到65歲~75歲。因此小張才會想要考慮加保終身意外保險或終身醫療保險，以減輕因為意外事故或疾病事故而造成的經濟負擔壓力。趁著40~50歲的人生階段追加投保，相較於50~65歲才追加投保，無論在保費或保障上都更加划算！

　然而究竟應該「優先」追加投保終身意外保險？還是終身醫療保險商品呢？我們列舉市面上二種類型的熱銷商品進行比較建議。第一類商品為終身還本意外險、第二類商品為終身殘廢失能照護保險；我們都以繳費年期20年且以銀行帳戶扣款繳費為範例，列表舉例比較如下表。

　相較之下，選擇終身殘廢照護保險的優點是萬一因為「疾病或意外」造成重度殘廢，每個月能擁有殘廢年金給付，以支應部分的看護生活等費用；另外無論疾病或意外身故，都能夠遺留約當於累積所繳保費的身後費用給遺屬。另一方面，選擇終身還本意外保障的優點是擁有較高額的終身意外保障及意外醫療保障，而且65歲左右還能擁有約當於累積所繳保費的額外退休金。

　小張應該如何挑選呢？如果小張同時需要追加終身意外保障與疾病身故保障；而且小張很在意萬一發生嚴重殘廢失能時的每月照護及生活費用負擔，那麼小張就應該選擇終身殘廢照護保險。另外，如果小張需要較高額的一次性意外保障、也需要額外意外醫療保障。相對上比較不需要補強疾病住院醫療及照護保障，反而更在意補強退休金缺口，那麼小張就應該選擇終身還本意外險。

貼心小叮嚀

1.透過銀行自動扣繳保險費，可以額外享有保險費優惠1%。
2.意外保險商品對於意外事故之定義要求很嚴格，需要屬於外來、突發且非疾病所造成的才屬於意外事故，也才會理賠。例如：因為疾病造成的住院醫療、手術或殘廢失能都屬於疾病事故，因此，意外保險不會理賠喔！

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