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2016-06-28 發布 適時辦理保單變更 讓保單更貼心!(廖勇誠博士)
 



案例 
     
  ◎圖/詹庚旻
 小玲現年45歲,算算已買了3張人身保險,還有汽車保險與住宅火險保單各1張。最近覺得保費負擔有點重,想要調整一下,減輕自己的負擔。小玲的保險投保內容摘要如下:
1.分期繳投資型人壽保險,保額80萬,年繳保費8萬元。
2.躉繳利率變動型遞延年金保險,一次繳納保費30萬。
3.20年繳費終身醫療保險,日額1,000元,年繳保費1.5萬元,保單年度第8年。並附加一年期住院醫療保險與一年期意外傷害保險附約,年繳保費5千元。
4.汽車保險與機車保險:投保強制汽車與任意第三人責任保險、汽車竊盜保險與車體損失險甲式,年繳保費合計61,000元。
5.房屋尚有貸款餘額200萬元,並投保住宅火險與地震保險,年繳保費4千元。

說明
 了解自己買的保險種類很重要的!舉例來說,投資型保險與傳統型壽險商品特質差異很大、保戶權益也不同。首先投資型保險的保費可以彈性繳納,契約效力不受影響,因此如果民眾保費負擔重,建議可以辦理保費緩繳、保費停扣或變更為郵撥繳費方式即可,並善用每年免費的基金轉換調整基金資產配置。另外,如果需要資金時,可以辦理保單貸款或部分(全部)贖回。

 其次,利率變動型遞延年金保險通常無減額繳清、展期(定期)保險或減少保額問題。保戶如果需要資金時,可以考慮辦理保單貸款、部分提領或部分終止、全部終止或解約即可;但提領或解約時須留意費用負擔喔。

 另外,終身醫療保險、一年期住院醫療保險與意外傷害保險通常沒有解約金,辦理解約不划算,而且無法辦理保單貸款、通常也無法辦理減額繳清或展期保險,所以建議持續繳納保費或期滿時再更改其他附約;如果覺得負擔重,建議辦理壽險或年金保險商品的契約變更。

 還有, 財產與責任保險很重要,尤其車禍頻傳,萬一發生車禍事故造成第三人體傷死亡,最高理賠金額可能需要500~3,000萬元。因此投保足夠的第三人責任保險非常重要。若想要降低保費負擔而且住家擁有室內車位,建議可以將車體損失險調整為乙式、丙式或限定駕駛人車損險,保費便宜許多喔。

 最後,投保住宅火險與地震險時,讀者們要留意投保額度是否足夠而且房屋需要全部供住宅用,否則通常不會理賠。最後,保單審閱健檢後,建議小玲的保單可考慮調整如下表:

 所以,如果保費負擔過重、想要辦理保單變更時,記得投資型壽險或投資型年金保險、利率變動型年金保險、萬能壽險等保險商品先行停止繳費、停扣保費或改成郵局劃撥繳費方式,有錢時再繳。如
     
   
果保費負擔仍重或還有資金需求時,才辦理傳統壽險的減額繳清保險、展期(定期)保險或減少保額、解約。如果只是短期資金周轉需求,建議暫時辦理保單貸款即可。記得喔,每年至少要為保單健檢1~4次,審視保單內容是否符合需求? 保費負擔是否過高?投資標的是否需要調整?繳費方式或管道是否變更?是否要增加保額?讓自身保障更加完善!

貼心小叮嚀
 1.如果保費負擔過重、想要調整變更保單時,記得投資型壽險或投資型年金保險、利率變動型年金保險、萬能壽險等保險商品先行停止繳費或停扣保費。

 2.終身醫療保險、一年期住院醫療保險與意外傷害保險通常沒有解約金,辦理解約不划算,建議持續繳納保費或期滿時再更改其他附約。
   
 


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