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2016-04-21 發布
善用保單變更 讓保單更合身(廖勇誠博士)
案例
◎圖/劉冠廷
小櫻現年40歲,已經投保了2張壽險保單。最近覺得保費負擔有點重而且需要資金周轉。請幫小櫻調整一下保險內容。小櫻的保險投保內容摘要如下:
1. 20年繳費還本型終身壽險(主約),保額100萬,繳費期滿起每2年領回生存金,金額為保額的12%,年繳保費12.6萬元;已屆第11保單年度。
2. 平準終身壽險保單保額100萬,保費繳納期間已屆滿。有附加以下附約:終身防癌保險、醫療保險與傷害保險附約。
說明
保單契約變更的權利,跟您投保的保險商品種類攸關;不同的商品,擁有不同的契約權利與變更權利喔!
因此需要先確認您投保的保單商品的種類。假設投保的商品是傳統終身壽險、定期壽險或養老壽險;而不是投資型保險或萬能壽險、也不是年金保險、意外保險或健康保險。
這時候如果缺錢、需要資金周轉或保費負擔過重,可以辦理哪些保戶服務項目呢?不同的保戶服務項目,辦理後結果差異很大喔!就小櫻的還本型終身壽險保單為例,保額100萬,年繳保費12.6萬,可以列表比較辦理後保單的權益變化如下:
小櫻應該如何選擇呢?
首先如果小櫻暫時缺錢而已,而且保障額度不高,建議可以辦理保單貸款即可,例如:只借款15天就償還本息,利息不高、而且保單權益完全不受影響。其次,如果小櫻覺得保費長期負擔過重、同時保障額度足夠,建議辦理減額繳清保險。第三,如果覺得保費長期負擔過重、但既有保障額度不足,建議辦理展期(定期)保險。最後,如果需要資金周轉而且未來又不想返還貸款本息,那就可以考慮辦理部分解約或減少保額或辦理解約。就本案例來說,建議小櫻可辦理展期保險或減額繳清保險。
傳統壽險契約變更小叮嚀
1.暫時缺錢:建議辦理保單貸款。
2.保費長期負擔過重、同時保障額度足夠:建議辦理減額繳清保險。
3.保費長期負擔過重、但保障額度不足:建議辦理展期(定期)保險。
4.需要資金周轉而且不想返還貸款本息:建議辦理部分解約或解約。
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